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Kredit mit schlechter BWA

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Die BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung) bringt für einen Kredit mit schlechter BWA die notwendigen Voraussetzungen. Alle Prognosen für die Zukunft werden mit der BWA festgestellt. Die BWA zeigt, wie die aktuelle Ertragslage eines Unternehmens aussieht und wird bei einem Kredit mit schlechter BWA als Grundlage herangezogen. Einfach ist ein Kredit mit schlechter BWA nicht, es muss Vorarbeit geleistet werden.

Selbständige und ein Kredit mit schlechter BWA?

Selbständige haben gegenüber Arbeitnehmer viel mehr Schwierigkeiten einen Kredit zu erhalten. Selbst bei der Hausbank, bei der oft Selbständige lange Jahre für das Unternehmen finanziell begleitet wurden, machen die Schalter zu, wenn Selbständige nach einem Kredit fragen. Mit einer schlechten BWA haben Selbständige kaum eine Chance auf einen Kredit. Das Risiko einer Kreditvergabe bei Selbständigkeit wird von Banken sehr hoch eingeschätzt. Besteht dann noch eine schlechte BWA, dürfte der Kreditwunsch erledigt sein, er wird abgelehnt. Allerdings bestehen dennoch Möglichkeiten. Mit Kreditsicherheiten können Selbständige die Bank oftmals überzeugen. Trotzdem wird der Kredit mit schlechter BWA weiterhin als Risiko betrachtet. Dieses Risiko bezahlt der Selbständige mit einem erhöhten Zinssatz.

Woher kann eine schlechte BWA kommen?

Wird ein Kredit mit schlechter BWA gesucht, hat das meist zwei Gründe. So kann die BWA schlecht sein, da das Unternehmen schlecht dasteht und die Einnahmen sehr dürftig sind. Der andere Grund liegt darin, dass Zahlen nicht ordentlich verbucht wurden. Oftmals werden Einnahmen als private Geldentnahme des Selbständigen verbucht. Würde man das aus der BWA entfernen, ergibt sich oft ein besseres Bild. Auch haben Unternehmen oft Lager, die die oben hin gefüllt sind, aber totes Kapital darstellen, was sich natürlich negativ auf die BWA auswirkt. Hier wäre zu raten einige Anpassungen vorzunehmen und dadurch eine bessere BWA zu erhalten. Denn je besser die BWA umso höher sind die Chancen auf einen Kredit mit schlechter BWA.

Nachweis der Bonität

Genügen bei einem Arbeitnehmer die letzten Gehaltszettel um einen Kredit zu erhalten, kann ein Selbständige dies natürlich nicht vorweisen. Deshalb muss er zum Nachweis seiner Bonität eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) vorlegen. Oftmals reichen die letzten Steuerbescheide nicht aus, um eine Aufwärtsentwicklung und die notwendigen Investitionen zu rechtfertigen. Eine BWA wird generell mehr gewertet als Steuerbescheide. Steuerbescheide geben lediglich einen Durchschnittswert des jeweiligen Jahres an und zeigen nicht die aktuelle Situation.

Kreditsicherheiten erhöhen die Chancen

Wer an seiner schlechten BWA nichts mehr ändern kann, der muss auf einen Kredit mit schlechter BWA zurückgreifen. Um hierbei aber überhaupt Chancen auf einen Kredit zu erhalten, sollte der Kreditnehmer viele Sicherheiten nachweisen können. Man denke hier an Grundstücke, Wohnimmobilien, beleihbare Versicherungen oder Sparanlagen. Je besser und reichhaltiger die Sicherheiten sind, umso besser sind die Chancen auf einen Kredit mit schlechter BWA. Es gibt aber auch Selbständige die nichts davon nachweisen können.

Alternativen zum Kredit mit schlechter BWA

Findet sich keine Bank die einen Kredit mit schlechter BWA bewilligt, gibt es eigentlich nicht mehr viele Alternativen. So könnte ein zweiter Kreditnehmer oder auch ein Bürge noch helfen. Auch ein privater Geldgeber könnte die Situation entschärfen. Es sollte aber dabei sehr genau hingeschaut werden. Denn eine Bürgschaft ist eine heikle Angelegenheit. Nicht wenige Bürgen kamen durch eine Bürgschaft in den finanziellen Ruin. Das gleiche Bild zeigt ein zweiter Kreditnehmer. Es sollte also nur Personen gewählt werden, zudem absolutes Vertrauen besteht. Aber auch als Kreditnehmer muss man bedenken, dass man einen Fremden in seine Finanzlage einbezieht. Das ist sehr wichtig, wenn es sich um große Kreditsummen handelt. Deshalb sollte ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge nur gewählt werden, wenn es sichere Chancen gibt, dass der Kredit mit schlechter BWA fertig bezahlt werden kann.

Kredit mit schlechter BWA – von Privat zu Privat

Es gibt immer mehr Menschen, die bei der Bank einen Kredit erhalten. Teils weil sie selbständig sind, teils weil sie nicht die ausreichende Bonität haben. Seit einigen Jahren hat sich ein Trend entwickelt und der heißt P2P Kredite. Man kann auf entsprechenden Kreditplattformen wie Smava oder Auxmoney nach privaten Investoren suchen, die bereit sind einen Kredit bereitzustellen. Dabei bieten immer mehrere Investoren auf eine Kreditsumme. Ist sie vollständig, wird der Kredit über eine Bank ausbezahlt. Der Kreditsuchende stellt dazu ein Profil ein. Der Kreditwunsch wird nachvollziehbar und vertrauenerweckend geäußert. Bestehen eventuelle Einschränkungen, wie die schlechte BWA, so sollte das auch erwähnt werden. Haben Investoren zu dem Kreditwunsch Vertrauen gefasst, kommt auch ein Kredit zustande. Das kann schnell gehen aber auch länger andauern. Ein Versuch lohnt sich dennoch, da er erst mal kostenlos ist.

Eventuelle Fehler vermeiden

Es gibt einige Fehldarstellungen die es einem Selbständigen verwehren, einen Kredit mit schlechten Voraussetzungen zu erhalten. So sollte in Rücksprache mit dem Steuerberater darauf hingewirkt werden, dass sich die BWS doch positiv zeigt, aber ohne falsche Angaben zu machen. Ein weiterer wichtiger Fehler sieht man oft beim Wareneinkauf. Es ist von Unternehmerseite wichtig große Mengen an Waren zu bestellen. Dadurch können Mengenrabatten oder andere Sonderkonditionen angeboten werden. Der Verkauf allerdings ist langsam und zieht sich über einen längeren Zeitraum hin. Die hohen Kosten des Großeinkaufs zeigen sich natürlich in den roten Zahlen des Unternehmens. Es entsteht ein Auf und Ab bei der BWA. Wer aber den Wareneinsatz und nicht den Einkauf bucht, für den zeigt sich ein positives Bild. Es gibt viele Banken die eine monatliche BWA erwarten. Das kann sich günstig auf die Kreditsumme und generell auf die Genehmigung eines Kredites auswirken. Allerdings sollten der Jahresabschluss doch in etwa gleichziehen mit den angegebenen Zahlen.

Fazit:

Oft stellt aber auch die Hausbank einen Kredit für den Selbständigen bereit. Werden einige Dinge an der BWA korrigiert, so dass sie gut dasteht, erhöhen sich damit die Kreditchancen. Trotzdem sollte aber auch bei Direktbanken nachgefragt werden. Anhand des Kreditvergleichs kann erkannt werden, wie die Aussichten stehen.

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