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Kredit ohne Lohnzettel

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Die Gründe für die Suche nach einem Kredit ohne Lohnzettel fallen unterschiedlich aus. Je nach Ursache für die nicht vorhandene oder nicht vorzeigbare Lohnbescheinigung bestehen verschiedene Möglichkeiten zur Kreditaufnahme.

 

Dabei haben Selbstständige relativ gute Kreditchancen, da sie auf andere Weise ein Einkommen nachweisen können. In der Regel dient bei Freiberuflern und kleineren Selbstständigen der Steuerbescheid als Nachweis über die Einkommenshöhe.

 

Auch wenn einige Banken die Kreditvergabe an Nichtarbeitnehmer grundsätzlich ablehnen, existieren genügend Geldinstitute, bei denen eine Kreditaufnahme aus privatem Anlass für diesen Personenkreis möglich ist.

Kredit ohne Lohnzettel – reale Schwierigkeiten

Die realen Schwierigkeiten der Kreditbeantragung ohne Lohnzettel betreffen somit Arbeitslose oder Arbeitnehmer mit geringem Einkommen. Letztere können zwar eine Lohnbescheinigung einreichen. Die Höhe des dort verzeichneten monatlichen Arbeitseinkommens reicht jedoch für eine erfolgreiche Kreditbeantragung in der Regel nicht aus.

 

Vom Darlehen ohne Gehaltsnachweis zu unterscheiden ist der Kredit ohne eigenen Lohnzettel. Einen solchen erhalten Ehepartner bei manchen Banken, die das Haushaltseinkommen anstelle des persönlichen Verdienstes des Antragsteller als Grundlage ihrer Kreditentscheidung bewerten.

Traditionelle Kreditvergabe ohne Lohnzettel

Die älteste Form der Darlehensvergabe wird auch heute noch als Kredit ohne Lohnzettel und zusätzlich ohne Schufa-Abfrage abgewickelt. Für den Pfandleiher ist das Einkommen des Kreditnehmers ebenso wie dessen bisheriges Verhalten als Schuldner unwesentlich. Stattdessen reicht ihm das hinterlegte Pfand als alleinige Kreditsicherheit aus. Die Nachteile des Leihhauskredites bestehen in den hohen Zinsen und darin, dass die meisten Kreditsuchenden ein Pfand nur für geringe Beträge zur Hand haben.

 

Sowohl stationäre Einzelhändler als auch verschiedene Online-Shops bieten die Vereinbarung einer Teilzahlung als Kredit ohne Lohnzettel an. Die Zinssätze sind bei der Händlerfinanzierung ebenfalls regelmäßig niedrig. Ein Kreditkostenvergleich sollte dennoch den Preis der Ware mit einbeziehen. Nicht selten verkaufen Geschäfte ohne eigenes Finanzierungsangebot die Produkte zu günstigeren Preisen, sodass sich die externe Kreditaufnahme rentiert.

Dispositionskredit und Teilzahlung der Kreditkartenabrechnung

Der Verfügungsrahmen auf dem Girokonto gehört zu den Krediten ohne Lohnzettel, obgleich die Bank einen Einblick in die Höhe der eingehenden Überweisungen erhält. Anhand der Überweisung kann sie jedoch nicht feststellen, ob ein Teil des Betrages statt als Lohn als Erstattung ausgelegter Kosten dient. Zudem berechnen viele Girobanken die Höhe des Dispositionskredites anhand aller unbarer Zahlungseingänge, auch wenn es sich bei diesen nicht nur um Lohnzahlungen handelt.

 

Bei der Beantragung einer Kreditkarte ist die Vorlage des Lohnzettels unüblich. Die meisten Emittenten fordern diesen erst an, sobald der Karteninhaber einen höheren als den durchschnittlichen Verfügungsrahmen beantragt. Die Teilzahlungsfunktion richten sie hingegen zumeist ohne Vorlage von Einkommensbelegen aus, wenn ihr Kunde darum bittet und die Karte seit einigen Monaten ordnungsgemäß genutzt hat.

Der Dispositionskredit und die Teilzahlungsfunktion auf dem Kreditkartenkonto sind leicht zugängliche Kreditformen. Sie sind jedoch mit deutlich höheren Sollzinsen als ein Verbraucherkredit verbunden.

Sofortkredite ohne Einkommensnachweis

Wenige Banken offerieren ihren Kunden einen Kredit ohne Lohnzettel. Sie setzen für die Kreditvergabe eine Schufa-Auskunft ohne Negativmerkmal voraus und beschränken die Darlehenssumme zumeist auf 3000 bis 5000 Euro. Bei den meisten ohne Vorlage des Lohnzettels vergebenen Verbraucherdarlehen handelt es sich um Sofortkredite. Bei der Sofortkreditvergabe lässt die verkürzte Bearbeitungszeit ohnehin keine vollständige Kontrolle der üblicherweise einzureichenden Unterlagen zu. Somit ist der Verzicht auf die Vorlage des Lohnzettels konsequent.

 

Da nur wenige Banken den Kredit ohne Lohnzettel anbieten und das Ausfallrisiko bei dieser Form der Kreditvergabe zwangsläufig ansteigt, sind die Zinsen höher als bei klassischen Ratenkrediten mit Vorlage des Gehaltsnachweises. Dennoch sind die Sofortkredite ohne Lohnzettel ohne Zweifel als seriös einzustufen, da sich der Zinszuschlag einen vertretbaren Rahmen nicht überschreitet.

Kurzzeitkredite ohne Einkommensnachweis

Relativ neuartig ist das Kurzzeitdarlehen, das sich je nach Betrag als Kredit ohne Lohnzettel aufnehmen lässt. Die hierauf spezialisierten Geldinstituten bieten Neukunden einen zunächst geringen Kreditbetrag an. Aufgrund der niedrigen Kredithöhe von zumeist lediglich 500,00 Euro können sie auf die Vorlage des Gehaltszettels verzichten. Sobald der Kreditnehmer die ersten Kurzzeitkredite pünktlich zurückgezahlt hat, steigt der bei künftigen Kreditaufnahmen mögliche Betrag an.

 

Die Zinshöhe der ohne Vorzeigen des Lohnzettels vergebenen Kurzzeitkredite ist deutlich geringer als die Sollzinsen der meisten Dispositionskredite. Voraussetzung für einen niedrigen Kurzkredit-Zinssatz ist jedoch der Verzicht auf kostspielige Zusatzleistungen wie eine beschleunigte Geldüberweisung.

Gute Kreditchancen für Studenten

Studenten erhalten deutlich einfacher als die meisten anderen Verbraucher einen Kredit ohne Lohnzettel. Der Grund besteht im Angebot spezieller Studienkredite, bei deren Beantragung die bundeseigene Förderbank keinen Verdienstnachweis verlangt. Stattdessen bewertet sie das im Anschluss an die Hochschulausbildung erzielte Einkommen als ausreichende Kreditsicherheit.

 

Falls Studenten auf einen zusätzlichen Ratenkredit angewiesen sind, erhalten sie diesen bei einigen Banken trotz des nicht vorhandenen beziehungsweise niedrigen Arbeitseinkommens. Wenige Geldinstitute beziehen in ihre Haushaltsrechnung sowohl das BAföG als auch die Unterstützung aus dem Elternhaus und zum Teil sogar den Studienkredit ein. Letzteres ist durchaus nachvollziehbar, da die Rückzahlpflicht erst nach dem Studienende beginnt und das Geld dem Studierenden somit zur Tilgung des Verbraucherdarlehens zur Verfügung steht.

Die erhöhte Eigenverantwortung bei der Kreditvergabe ohne Lohnnachweis

Auch wenn Banken in manchen Fällen einen Kredit ohne Lohnzettel vergeben, verzichten sie so gut wie nie auf die Nachfrage nach dem monatlichen Einkommen. Diese muss jeder Kreditnehmer korrekt beantworten. Eine bewusst getätigte fehlerhafte Angabe über die Einkommenshöhe berechtigt die Bank, bei zufälliger Entdeckung den Kreditvertrag jederzeit fristlos zu kündigen. Das gilt selbst dann, wenn der beim Kreditnehmer zwar beim Einreichen des Kreditantrages unaufrichtig war, aber jede einzelne Rate ordnungsgemäß beglichen hat.

 

Es trifft somit nicht zu, dass Empfänger von Arbeitslosengeld II problemlos und legal einen Kredit ohne Lohnzettel erhalten, indem sie ein ohne Vorlage des Gehaltsnachweises zugängliches Sofortdarlehen beantragen. Unehrliche Angaben über die Einkommenshöhe sind gerade bei extrem geringen Einkünften äußerst kritisch, da die Banken bei ausbleibenden Tilgungen regelmäßig nach den Ursachen forschen.

 

Die Eigenverantwortung gilt auch, wenn ein Händler in Form der Ratenzahlung einen Kredit ohne Lohnzettel-Vorlage und zugleich ohne Nachfrage nach dem Einkommen genehmigt. Jeder Verbraucher trägt selbst die Verantwortung, nicht mehr Zahlungsverpflichtungen als mit seinem sicheren Monatseinkommen möglich einzugehen.

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