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Kredit in kleinen Raten

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Bankkunden stehen vor der Wahl, ob sie ihren Kredit in kleinen Raten zurückzahlen oder lieber schnell tilgen möchten. Die Höhe der monatlichen Raten hängt auch vom Zinssatz, vor allem aber vom Kreditbetrag und von der vereinbarten Laufzeit ab.

Somit lassen sich kleine Raten am einfachsten durch die Wahl einer langen Kreditlaufzeit erreichen. Die meisten Geldinstitute bieten Verbraucherkredite ohne Zweckbindung mit Vertragslaufzeiten von maximal 72 oder 84 Monaten an. Bei einigen Banken sind neunjährige bis zehnjährige Tilgungsfristen möglich, während sich Verbraucherkreditangebote für noch längere Laufzeiten nur vereinzelt finden lassen.

Die meisten Banken ermöglichen ihren Kreditkunden die Wahl der Kreditlaufzeit in Schritten von einem Jahr. Bei einigen Geldinstituten lässt sich die Darlehenslaufzeit sogar auf den Monat genau als Wunsch einstellen.

Kredit in kleinen Raten sind leicht realisierbar

Vor der Kreditgenehmigung prüft die Bank, ob der Kunde die finanziellen Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag ordnungsgemäß erfüllen kann. Für diese Haushaltsrechnung maßgeblich ist nicht der Kreditbetrag, sondern die Höhe der monatlichen Rate.

Das anrechenbare Einkommen abzüglich der Grundausgaben muss höher als die Kreditrate ausfallen. Bei der Haushaltsrechnung bestehen je nach Bank Unterschiede zwischen der Einrechnung und der Nichtberücksichtigung von Nebeneinnahmen sowie hinsichtlich der Festlegung der Auslagen nach realen Kosten oder Pauschalbeträgen.

Unabhängig von der Vorgehensweise des Geldinstitutes bei der Haushaltsrechnung, ist ein Kredit in kleinen Raten leichter als ein solcher mit hohen monatlichen Rückzahlungen erhältlich. Nicht zuletzt besteht für Kreditsuchende mit einem eher geringen Einkommen, die Chancen auf einen erfolgreichen Kreditantrag durch die Wahl einer langen Laufzeit und entsprechend niedriger Raten zu erhöhen.

Es ist möglich, einen Kredit in kleinen Raten zu zweit aufzunehmen. Diese Vorgehensweise bietet sich aus persönlichen Gründen bei der Kreditaufnahme durch Paare für eine gemeinsame Anschaffung an.

Kleine Raten erleichtern die Haushaltsplanung

Ein Kredit mit kleinen Raten bietet gegenüber einem Darlehen mit einer höheren monatlichen Belastung die Gewissheit, diese auch in Monaten mit unerwarteten Zusatzausgaben problemlos begleichen zu können. Damit verhindert die Vereinbarung einer möglichst langen Kreditlaufzeit in vielen Fällen die Beantragung eines weiteren Kredites, sobald ein Haushaltsgerät erneuert werden muss.

Stattdessen kann der Haushalt die Kreditraten ebenso wie die Anschaffungskosten des Gerätes mit dem verfügbaren Einkommen stemmen. Eine zweite Kreditaufnahme ist zwar jederzeit möglich, mehrere laufende Verbindlichkeiten erschweren jedoch den Überblick über die finanzielle Gesamtsituation zu bewahren.

Es ist generell sinnvoll, wenn Kreditnehmer die Ratenhöhe bei der Kreditaufnahme so wählen, dass ihnen genügend Reserven für unerwartete Ausgaben bleiben. Auf eine Ratenschutzversicherung lässt sich zumeist verzichten, wenn der Bankkunde seinen Kredit in kleinen Raten tilgt.

In diesem Fall lassen sich die Monatsraten in der Regel auch mit verringerten Einkünften bezahlen. Für den Schutz der Angehörigen im Todesfall stellt die Lebensversicherung ohnehin die gegenüber einer Ratenschutzversicherung bessere Variante dar.

Auswirkung der Laufzeit auf die Kreditkosten

Die Kosten eines Kredites berechnen sich aus dem effektiven Zinssatz und der Vertragsdauer. Eine lange Laufzeit erhöht zwangsläufig die Gesamtkreditkosten, da in jedem Jahr Zinsen anfallen. Hinzu kommt, dass die meisten Geldinstitute den Jahreszinssatz erhöhen, wenn sich ihre Kunden für eine Laufzeit von 72 bis 84 Monaten entscheiden.

Sie gehen von einem Anstieg des Ausfallrisikos aus, obgleich gerade dieses bei Krediten mit kleinen Raten gering ist. In jedem Fall nachvollziehbar ist der zweite für den Zinsaufschlag genannte Grund. Die Entwicklung des Kreditniveaus und infolgedessen die langfristigen Refinanzierungskosten sind bei Verbraucherdarlehen mit langen Laufzeiten tatsächlich schwer vorherzusagen.

Damit Verbraucher einen Kredit in kleinen Raten zurückzahlen können und zugleich einen niedrigen Zinssatz erhalten, führen sie einen Kreditkostenvergleich durch. Es ist ratsam, bei diesem Kreditvergleich mit unterschiedlichen Laufzeiten und Beträgen zu experimentieren. Je nach Kreditbetrag und Laufzeit zeigt der Vergleichsrechner häufig ein anderes Kreditinstitut als günstigste Lösung an.

Kreditaufnahme mit festen Zinsen oder mit einem bonitätsabhängigen Zinssatz?

Je nach Bank wird der Kredit in kleinen Raten zu einem festen Zinssatz oder zu einem bonitätsabhänigen Kreditzins vergeben. Grundsätzlich sind bonitätsabhängig verzinste Verbraucherkredite für alle Kreditnehmer mit überdurchschnittlich guter Kreditwürdigkeit empfehlenswert.

Bei einer durchschnittlichen Bonität ist hingegen ein Festzinskredit vorzuziehen. Die persönliche Bonität hängt nicht ausschließlich vom Schufa-Score aus, sondern wird von den meisten Banken aus diesem weiteren Daten individuell festgelegt.

Bei der Kreditvergabe zu einem festen Zinssatz besteht der zusätzliche Vorteil, dass jeder Kreditinteressent gleich beim Angebotsvergleich den endgültigen Zinssatz sieht. Bei Krediten mit bonitätsabhängiger Verzinsung geht dieser hingegen erst aus einem individuellen Angebot hervor, dass die Bank aufgrund einer Konditionenanfrage erstellt.

Kreditaufnahme bei schwacher Schufa

Verbraucher mit einem weichen Negativeintrag in ihrer Schufa können über einen Kreditvermittler einen Kredit in kleinen Raten erhalten. Empfehlenswerter gegenüber dem Schweizer oder Liechtensteiner Bankkredit ohne Schufa ist das Darlehen einer inländischen Bank.

Ein solches lässt sich trotz negativer Bonitätsauskunft über einen erfahrenen Dienstleister erfolgreich beantragen. Anders als noch vor einigen Jahren stellt ein weiches Negativmerkmal in der Schufa-Auskunft heute kein absolutes Kreditausschlusskriterium mehr dar.

Das gilt vor allem, wenn der Kunde den Kredit in kleinen Raten zurückzahlen kann. Zugleich erhöht der Erledigungsvermerk beim Negativeintrag in der Schufa-Auskunft die Chancen auf einen Kredit bei einer inländischen Bank. Die Kreditaufnahme über einen Vermittler ist ratsam, da dieser auf Anhieb die Geldinstitute kennt, bei denen eine Kreditaufnahme trotz Schufa möglich ist.

Flexible Rückzahlungen vereinbaren

Kreditkunden dürfen einen Verbraucherkredit jederzeit komplett vorzeitig zurückzahlen, wofür ihnen die Bank Vorfälligkeitszinsen in Rechnung stellt. Vorteilhaft für den Bankkunden ist die im Kreditvertrag geregelte Erlaubnis zur verfrühten Kreditrückzahlung ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung.

Die flexibelste Lösung stellt jedoch eine Vertragsklausel dar, die über die gesetzlichen Bestimmungen hinaus auch teilweise Kredit-Sondertilgungen gestattet. Diese Vereinbarung ermöglicht dem Kreditnehmer, gewöhnlich seinen Kredit in kleinen Raten zurückzuzahlen.

Zugleich kann er Sondertilgungen leisten, wenn er über mehr Geld als erwartet verfügt oder wenn keine hohen Zusatzausgaben anfallen. In diesem Fall zahlt er den Ratenkredit schneller als ursprünglich geplant zurück, wodurch sich die Gesamtkreditzinsen verringern.

Eine ebenfalls als flexible Rückzahlung bezeichnete Berechtigung zu einer gelegentlichen Ratenaussetzung ist hingegen nicht notwendig, wenn der Bankkunde den Kredit ohnehin in kleinen Raten zurückzahlt. Die Flexibilität der Rückzahlung durch kleine Pflichtraten und die Möglichkeit zu zusätzlichen Tilgungen ist auch für Kreditnehmer mit schwankenden Monatseinkünften ideal.

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