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Welche Kreditkosten gibt es?

Welche Kreditkosten gibt es?

Wer mehrere Kreditangebote miteinander vergleichen möchte, sollte wissen, wie sich die Kosten für einen Kredit zusammensetzen:

Effektiver Zins

Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Kennziffer um die Kosten eines Kredites einzuschätzen. Mit ihm kann der Kreditnehmer vor Abschluss des Vertrages
errechnen, wie hoch die Summe ist, die er insgesamt zurückzahlen muss. Auf diese Weise lassen sich auch Kreditangebote vergleichen. Er wird grundsätzlich in Prozent der Auszahlung angegeben. Dabei ist beispielsweise der von den Kreditinstituten als Jahreszinssatz bezeichnete Zinssatz in Wirklichkeit der effektive Monatszinssatz. Es erfolgt also monatlich eine neue Saldierung und Berechnung. Da auf diese Weise der Zinseszinseffekt schon nach dem ersten Monat auftritt, ist der effektive Zinssatz immer höher als der ursprüngliche Zinssatz.

In den effektiven Zinssatz fließen ein:

  • Nominalzinssatz
  • Tilgung
  • Auszahlungskurs
  • Zinsfestschreibungsdauer

Nominalzins

Der Nominalzins orientiert sich am Sollzins und fließt in die Berechnung des effektiven Jahreszinssatzes ein. Er gibt ausschließlich die Höhe der Darlehensverzinsung an. Für sich allein genommen ist er nur mäßig aussagekräftig. Deswegen sollten sich Kreditnehmer niemals am Nominalzins orientieren, da dieser nur eine grobe Einschätzung über die tatsächlichen Kosten ermöglicht.

Bearbeitungsgebühr

Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite sind nach aktueller Rechtsprechung nicht mehr zulässig. Der Bundesgerichtshof hat 2013 entschieden, dass die Bearbeitung eines Kreditantrages keine Dienstleistung für den Kunden ist. Im Gegenteil sei die sorgfältige Prüfung eines Antrages im Interesse des Kreditgebers. Wenn eine Bank dennoch weiterhin Bearbeitungsgebühren erhebt, ist Vorsicht geboten. Banken aus dem Ausland sind von diesem Urteil natürlich nicht betroffen. Hier können Gebühren für die Prüfung des Antrags und die Bonität des Kreditnehmers anfallen.

Weitere Gebühren

Durch Vorfälligkeitsentschädigung oder verfrühte Tilgung können erneut Gebühren anfallen. Wer plant, seinen Kredit vorzeitig abzulösen, sollte auf diesen Punkt besonderen Wert legen.