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Kredit ohne Versicherung

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Ein Kredit ohne Versicherung ist durchaus möglich. Viele Banken bieten bei einer Kreditvergabe eine sogenannte Restschuldversicherung an.

Damit soll der Kredit gegen Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und Todesfall abgesichert sein. Der Kredit ohne Versicherung ist aber wesentlich günstiger.

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    Der Kredit ohne Versicherung – die Fakten

    Wenn Banken Kreditnehmern eine Restschuldversicherung anbieten, so sollten Kreditnehmer nicht sofort zustimmen. Im Grunde genommen ist diese Art der Versicherung eine gute Sache.

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    Kredit ohne Versicherung – direkt – na klar ohne RSV –

    Sie soll einspringen, wenn der Kunde arbeitslos oder arbeitsunfähig wird oder verstirbt. Soweit die theoretische Ausgangslage dieser Versicherung.

    Leider ist die Restschuldversicherung eine sehr teure Angelegenheit und längst nicht alle Versicherer zahlen auch bei einem Schadensfall. Kreditnehmer haben die Möglichkeit verschiedene Szenarien abzusichern.

    Kreditnehmer sollten wissen, dass auch ein Kredit ohne Versicherung möglich ist. Generell verteuert die Restschuldversicherung die Gesamtkosten des Kredites.

    So müssen Kreditnehmer die eine solche Versicherung abschließen, dass es bestimmte Leistungen gibt die im Leistungskatalog gar nicht enthalten sind. So sind im Fall einer Arbeitslosigkeit nur die ersten 12 Monate abgedeckt.

    Zudem muss die Versicherung einige Zeit laufen bis sie ihren Vertragsbedingungen nachkommt.

    Wann die Versicherung sinnvoll ist

    Wenn die Kreditsumme eher gering ist, sollte auf eine Restschuldversicherung beim Kredit ohne Versicherung verzichtet werden. Ein kleines Beispiel macht das deutlich:

    Der Kreditnehmer nimmt 10000 Euro auf mit einer Laufzeit von 36 Monaten. Dann liegen die Kosten für eine Restschuldversicherung bei 500 bis 950 Euro.

    Der Effektivzins liegt bei 7,56 %. Wird die Restschuldversicherung aber im Effektivzins berücksichtigt, steigt der Zinssatz auf über 15 % an.

    Experten raten, wenn es eine Kreditabsicherung in dieser Form sein sollte, sind Kreditnehmer gut beraten sich einen unabhängigen Versicherer außerhalb des Kreditumfeldes zu suchen. Sinnvoll hingegen wäre diese Versicherung bei einer Immobilienfinanzierung.

    Dadurch wären die Angehörigen beispielsweise bei einem Todesfall abgesichert. Gerade dann ist diese Versicherung wichtig, wenn der Kredit ohne Versicherung nur von einem Kreditnehmer getragen wird.

    Wurde aber mit der Immobilienfinanzierung eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, so muss keine Restschuldversicherung greifen.

    Für den Kreditgeber ein lukratives Geschäft

    Der Kredit ohne Versicherung bringt dem Kreditgeber natürlich keine so hohen Gewinne wie mit einer Restschuldversicherung. Banken kassieren dabei hohe Provisionen, das erklärt warum sie diese Art der Versicherung so anpreisen.

    Kreditnehmer sollten wissen, dass so ein Vollschutz sehr teuer ist. Nochmals der Hinweis, wenn bereits eine Risikolebensversicherung besteht, ist eine Restschuldversicherung nur ein Kostenfaktor.

    Viele Banken schlagen den Abschluss dieser Versicherung beim Kredit ohne Versicherung vor, wenn die Bonität des Kreditnehmers nicht die beste ist. Dabei mag der Kreditgeber zwar einen günstigen Kredit ohne Versicherung bereitstellen, aber er ist nicht der richtige Ansprechpartner für eine Restschuldversicherung.

    Einige Banken vergeben aber bei einer sehr schlechten Bonität ohne Versicherung keinen Kredit. Entweder muss dann nach einem anderen Kreditgeber gesucht werden oder doch in den sauren Apfel gebissen werden.

    Restschuldversicherung – bedingt sinnvoll

    Wer einen Kredit ohne Versicherung mit langer Laufzeit abschließt, der sollte beachten, dass beispielsweise ein Immobilienkredit immer mit einer Versicherung abgeschlossen wird. Die Kosten sind dann im effektiven Jahreszins enthalten.

    Neben den immens hohen Kosten einer Restschuldversicherung, kann es zum Ausschluss kommen. Es wird oft keine Gesundheitsprüfung vorgenommen.

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    Stand: 11.05.2018
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    Muss die Versicherung aber im Schadensfall eintreten, zahlt sie nicht, wenn beispielsweise eine Erkrankung schon vor dem Abschluss der Versicherung bestand. Die einzelnen Passagen kann der Kreditnehmer in den Versicherungsstatuten nachlesen.

    Obwohl diese Versicherung für den Fall einer Arbeitslosigkeit abgeschlossen wurde, zahlt sie oft nicht. So werden nur Leistungen übernommen, wenn die Arbeitslosigkeit unverschuldet und nicht vorhersehbar eintritt.

    Außerdem muss eine Wartezeit erfüllt werden. Aus diesem Grund sollte diese Art der Versicherung bei einer geringen Kreditsumme entfallen.

    Kreditnehmer mit schlechter Schufa

    Bevor Banken einen Kredit ohne Versicherung vergeben prüfen sie die Bonität des Kunden. Dabei spielt das Einkommen die zentrale Rolle.

    Denn mit dem Einkommen wird die fällige Kreditrate bezahlt. Aber auch die feste Anstellung die nicht befristet ist und keine Probezeit enthält sind wesentliche Genehmigungsfaktoren.

    Ganz wichtig ist die positive Schufa. Zeigen sich negative Einträge kann es zu einer Kreditablehnung kommen.

    Kreditnehmer sollten wissen, dass sie der Schufa-Abfrage schriftlich zustimmen müssen. Kunden mit schlechter Schufa haben dann die Möglichkeit einen schufafreien Kredit aufzunehmen.

    Obwohl man im Internet über viele Werbeversprechen stolpert, ist der Spreu vom Weizen zu trennen. Denn diese Kreditart wird nicht jedem Kunden bewilligt.

    Die Gelder kommen mittlerweile nur noch von einer Auslandsbank und zwar die Sigma Kreditbank AG aus Liechtenstein. Diese Kredite werden über eine Kreditvermittlung beantragt.

    Dazu gibt es einiges zu erwähnen.

    Kreditvermittler – schufafreier Kredit ohne Versicherung

    Kreditsuchende mit schlechter Schufa erhalten meist keinen Kredit bei einer regulären Bank. Um den Kreditbedarf dieser Klientel aber abzudecken, gibt es die schufafreien Kredite.

    Die Gelder kommen aus dem Ausland. Die Kredite ohne Versicherung werden über Kreditvermittlungen beantragt.

    Hier sollte auf die Seriosität des Vermittlers geachtet werden. Kunden sollten aufpassen, wenn ein Vermittler Vorkosten vor Vorkasse verlangt, bevor er überhaupt eine Leistung erbracht hat.

    Auch die Werbeaussagen, dass jeder einen schufafreien Kredit erhält, ist nicht haltbar. Seriöse schufafreie Kredite haben sehr strenge Prüfungskriterien.

    So müssen Kreditnehmer eine feste Anstellung haben die nicht befristet ist. Das Einkommen muss einen hohen pfändbaren Anteil haben.

    Bei einem Alleinstehenden werden etwa 1150 Euro netto vorausgesetzt um einen Kredit über 3500 Euro zu erhalten. Die Bank fragt zwar die Schufa nicht ab, nimmt aber Einsicht in das öffentliche Schuldnerverzeichnis.

    So sind ein Offenbarungseid, eine Lohnpfändung oder eine Insolvenz Ausschlusskriterien für einen Kredit.

    Bei Überschuldung keine neuen Schulden machen

    Wer bereits überschuldet ist, der sollte nach keinem neuen Kredit fragen, sondern seine Finanzen ordnen und gegebenenfalls den Weg zur Schuldnerberatung suchen. Auch eine eventuelle Umschuldung kommt vielleicht in Frage um aus dem finanziellen Engpass zu kommen.

    (FS)

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