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Kredit für Rentner

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Obgleich das Einkommen der Altersrentner zumeist eine sichere Kreditrückzahlung gewährleistet, zeigen sich viele Banken beim Kredit für Rentner bedeckt. Sie stufen vor allem das Kreditrisiko aufgrund des Lebensalters als hoch ein. Bei Beziehern einer Erwerbsunfähigkeitsrente erschwert hingegen deren geringe Höhe die Kreditaufnahme.

Altersrenten und Kreditaufnahme

Deutsche Geldinstitute kommunizieren keine offizielle Altersgrenze für die Kreditaufnahme, damit sie sich nicht des Verdachts der Altersdiskriminierung aussetzen. Zu den Forderungen an eine verantwortliche Darlehensvergabe gehört jedoch, die Rückzahlungssicherheit durch den Kreditnehmer zu prüfen.

Bei einem Kredit für Rentner aus Altersgründen besteht zweifelsohne ein höheres Sterberisiko während der Laufzeit als bei jüngeren Darlehensnehmern. Konsequenterweise wird die Kreditaufnahme mit ansteigendem Alter des Rentners zunehmend schwieriger. Vom Ansteigen der durchschnittlichen Lebenserwartung profitieren vor allem gesunde Rentenbezieher. Gesundheitsfragen sind zwar beim Abschluss einer Lebensversicherung, nicht aber beim Prüfen eines Kreditantrages statthaft.

Aus diesem Grund kalkulieren die Banken zumeist mit einer geringeren als der durchschnittlichen Lebenserwartung. Konsequenterweise ist bei Altersrentnern die Vereinbarung einer kurzen Kreditlaufzeit vorteilhaft. Voraussetzung ist jedoch, dass die Rentenbezüge für die Begleichung der damit verbundenen höheren Monatsrate ausreichen.

Zusatzrenten und die Haushaltsrechnung der Bank

Immer weniger Altersrentner beziehen ausschließlich die gesetzliche Rente. Häufige Zusatzeinkünfte stammen aus der Rürup-Rente oder der Riester-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge. Des Weiteren erhalten Altersrentner häufig noch Einnahmen aus einer privaten Zusatzrente. Die Anerkennung der weiteren Rentenbezüge bei der Haushaltsrechnung zu einem Kredit für Rentner unterscheidet sich je nach Bank.

Während die staatlich geförderten Renten und die betriebliche Altersvorsorge zumeist als relevant gelten, trifft das auf die private Zusatzrente häufig nicht zu. Das gilt besonders für die Rentenzahlungen, die der Versicherer einmal im Quartal auszahlt. Diese Zahlweise gilt für eine Reihe älterer Verträge. Einzelne Banken erkennen bei der Haushaltsrechnung ein Drittel der Dreimonatszahlung an, während andere Geldinstitute die Einnahmen aufgrund des nicht-monatlichen Geldeingangs unberücksichtigt lassen.

Besonders bei einer niedrigen staatlichen Rente sollte der Kredit für Rentner bei einem Geldinstitut aufgenommen werden, das die private Zusatzrente anerkennt. Schließlich steht das Geld aus der privaten Rentenzusatzversicherung mit für die Kredittilgung zur Verfügung.

Einen Versicherungsvertrag als Sicherheit hinterlegen

Das bei einem Kredit für Rentner aus Altersgründen zwangsläufig erhöhte Ausfallrisiko wegen Ablebens lässt sich durch eine Restschuldversicherung neutralisieren. Diese Vorgehensweise scheitert jedoch häufig daran, dass die Versicherer älteren Kreditnehmer den Schutz nicht oder zu überhöhten Prämien anbieten. Als Alternative kann der Bank eine Lebensversicherung zur Kreditabsicherung übereignet werden.

Zuvor bietet sich die Anfrage bei der Versicherungsgesellschaft an, ob sie selbst den bestehenden Vertrag beleiht. Wenn der Rentner keine klassische Lebensversicherung besitzt, kann er grundsätzlich auch eine Sterbegeldversicherung als Sicherheit verwenden. Zu bedenken ist aber, dass in diesem Fall das Geld für die Kredittilgung verwendet wird und nicht für die Begräbniskosten zur Verfügung steht.

Kreditaufnahme bei Rentenbezug wegen Erwerbsunfähigkeit

Eine Rente wegen Erwerbsunfähigkeit ist deutlich geringer als eine Altersrente. Eine Rentenpfändung bei Nichtbegleichung der Kreditraten ist somit grundsätzlich nicht möglich. Da das Pfandrecht ohnehin bei einer ordnungsgemäßen Kreditbedienung irrelevant ist, begnügen sich einige Banken mit einer positiven Haushaltsrechnung.

Diese lässt sich erreichen, indem der Bezieher einer Erwerbsminderungsrente eine möglichst lange Laufzeit wählt. Das ist bei einem niedrigen Lebensalter des Frührentners unproblematisch, da die Bank mit der durchschnittlichen Sterbetafel kalkuliert. Gute Chancen auf einen Kredit für Rentner wegen Erwerbsminderung besitzen Antragsteller, die zusätzlich zur staatlichen Rente Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten.

Da diese Zahlungen bis zum Eintritt des gesetzlichen Rentenalters garantiert sind, berücksichtigen die Banken sie üblicherweise bei der Haushaltsrechnung als Einkommen.

Kredit für Rentner – mit Bürge

Sowohl bei einer Altersrente als auch bei einer Erwerbsminderungsrente lässt sich ein Kredit für Rentner zusammen mit einer zweiten Person aufnehmen. Diese steht idealerweise im Berufsleben und verfügt über eine Schufa-Auskunft ohne Negativvermerk. Die gemeinsame Kreditaufnahme mit einem ebenfalls eine Rente beziehenden Partner verbessert das Ergebnis der Haushaltsrechnung und ist vorwiegend bei zwei Rentnern wegen Erwerbsminderung geeignet.

Sie verringert das Risiko aufgrund des hohen Lebensalters jedoch nicht, falls beide Kreditnehmer eine Altersrente beziehen. Senioren bitten häufig ihre Kinder oder ihre volljährigen Enkel, als Mitkreditnehmer bei einem Kredit für Rentner aufzutreten. Diese Vorgehensweise setzt voraus, dass die Bank eine gemeinsamen Kreditantrag auch bei unterschiedlichen Adressen beider Kunden ermöglicht. Das trifft auf viele, aber nicht auf sämtliche Geschäftsbanken zu.

Dispositionskredit bleibt für Rentner bestehen

Renten werden ebenso wie Gehälter bargeldlos auf ein Girokonto überwiesen. Somit behalten Rentner ihr Bankkonto und damit auch ihren Dispositionskredit. Eine Anpassung des Verfügungsrahmens an die gegenüber der Berufstätigkeit verringerten Zahlungseingänge ist denkbar.

Die Verwendung des Verfügungsrahmen als Kredit für Rentner über einen längeren Zeitraum ist möglich, aber teuer. Aufgrund der hohen Sollzinsen sollten Dispo-Kredite nur für wenige Tage bis zum nächsten Renteneingang in Anspruch genommen werden. Das trifft noch stärker auf die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte zu. Bei einer vollständigen Begleichung der Monatsabrechnung zum Fälligkeitstermin führen Kartenzahlungen hingegen zu einem vorübergehenden zinslosen Kredit.

Günstiger als der Dispositionskredit der Hausbank ist ein Rahmenkredit. Ein solcher lässt sich jederzeit, idealerweise bereits vor dem Rentenalter, beantragen und nach Bedarf abrufen.

Kreditaufnahme für Rentner mit negativer Schufa

Der klassische Schweizer Kredit ohne Schufa ist für Altersrentner nicht zugänglich. Die in der Schweiz zugelassenen Banken können offen ein Höchstalter für die Geldvergabe an ausländische Kunden festlegen. Dieses beläuft sich je nach Kreditinstitut auf überwiegend 53 bis 58 Jahre. Dennoch bestehen Chancen auf einen schufafreien Kredit für Rentner aus Altersgründen.

Diese beruhen darauf, dass neben den eidgenössischen Banken auch wenige Luxemburger Geldhäuser Bankkredite ohne Schufa vergeben. Diese kann der Rentner nicht direkt bei dem Geldhaus, sondern ausschließlich über einen Kreditvermittler beantragen. Die Dienstleister weisen ihre Kunden häufig auf die wenig bekannte Möglichkeit zur Kreditaufnahme im Inland trotz Schufa hin.

Einzelne Geldinstitute sind zu einer Einzelfallprüfung bei einem weichen und vor allem bei einem erledigten Schufa-Negativmerkmal bereit.

Alternativen zu klassischen Krediten für Rentner

Im Handel ist die Ratenzahlung als zweckgebundener Kredit für Rentner problemlos möglich. Die Unterschrift unter die Teilzahlungsvereinbarung erfolgt gleich an der Kasse. Eine weitere Kreditalternative stellt der Privatkredit dar, der sich über eine Online-Börse beantragen lässt.

Viele private Darlehensgeber zeichnen aus sozialen Gründen bevorzugt eine Anfrage nach einem Kredit für Rentner. Sie wissen, dass zahlreiche Banken Senioren nur ungern einen Ratenkredit auszahlen. Anders als bei gewöhnlichen Geldinstituten stellt bei Privatkrediten der Verwendungszweck einen wesentliches Element für die Entscheidung dar, welche Kreditanfrage ein Mitglied zeichnet.

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